Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario cuyo capital y cuotas están referenciados a una moneda extranjera, habitualmente el franco suizo o el yen japonés. En la época en que se comercializaron masivamente (principalmente entre 2006 y 2010), se vendían como una alternativa más barata que las hipotecas en euros porque los tipos de interés de esas divisas eran más bajos. El problema es que vinculan el capital pendiente al tipo de cambio de la divisa elegida. Cuando el euro se depreció frente al franco suizo o el yen, los hipotecados en multidivisa vieron cómo su deuda aumentaba en euros aunque llevaran años pagando cuotas puntualmente. El Tribunal Supremo ha declarado abusivas las cláusulas multidivisa cuando el consumidor no fue informado de forma clara y comprensible sobre este riesgo de cambio antes de firmar. El criterio clave es el control de transparencia: no basta con que la cláusula fuera legible, sino que el cliente debía haber entendido realmente las consecuencias económicas de firmar una hipoteca referenciada a una divisa extranjera.

Pueden reclamar todos los consumidores (personas físicas) que contrataron una hipoteca multidivisa con Barclays y que no recibieron información clara y comprensible sobre el riesgo de tipo de cambio antes de firmar. La reclamación tiene más posibilidades de éxito cuando el préstamo fue contratado como consumidor (no en el marco de una actividad empresarial o profesional), cuando el cliente no tenía conocimientos financieros especializados que le permitieran comprender el riesgo por sus propios medios, cuando la información precontractual fue genérica o insuficiente y no incluyó simulaciones sobre el impacto de variaciones del tipo de cambio, y cuando el hipotecado ha sufrido un perjuicio económico real por el efecto del tipo de cambio (ha visto incrementado su capital pendiente en euros a pesar de haber pagado cuotas regularmente). Tras la cartera hipotecaria de Barclays, que fue absorbida por CaixaBank, la reclamación se dirige contra la entidad sucesora que gestiona actualmente esos préstamos.

Si la reclamación de una hipoteca multidivisa tiene éxito, el consumidor puede obtener: la reconversión de la hipoteca a euros, eliminando la referencia a la divisa extranjera y recalculando el capital pendiente como si el préstamo siempre hubiera estado en euros al tipo de cambio de la firma. Esto puede suponer una reducción significativa del capital pendiente y de las cuotas futuras cuando el euro se depreció durante la vida del préstamo. La devolución de las cantidades pagadas en exceso durante los años en que el tipo de cambio perjudicó al hipotecado, más los intereses legales correspondientes. En algunos casos, también la nulidad parcial de otras cláusulas relacionadas (como cláusulas suelo asociadas o comisiones aplicadas de forma indebida). La cuantía exacta de la reclamación depende de la divisa pactada, del período de vida del préstamo, de la evolución del tipo de cambio y de las condiciones específicas del contrato, lo que hace necesario un análisis individualizado antes de iniciar cualquier reclamación.

La acción de nulidad de cláusulas abusivas en contratos con consumidores es imprescriptible: no existe un plazo para ejercitarla. Esto significa que un consumidor puede reclamar la nulidad de la cláusula multidivisa aunque su hipoteca tenga muchos años. Lo que sí prescribe es la acción de restitución de las cantidades cobradas indebidamente en virtud de la cláusula declarada nula. Desde las últimas resoluciones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y del Tribunal Supremo, el plazo para reclamar la devolución de cantidades sigue siendo objeto de debate interpretativo en cuanto a su inicio (si cuenta desde la firma del contrato, desde la sentencia que declara la nulidad o desde que el consumidor conoció que podía reclamar). La recomendación práctica es no esperar: cuanto antes se presenta la reclamación, menor es el riesgo de que el cómputo del plazo de prescripción pueda limitar las cantidades recuperables.

La gestión eficiente de un alto volumen de reclamaciones de hipotecas multidivisa requiere sistematizar el proceso en varias fases. En la fase de captación y cualificación: un formulario de recogida de datos estandarizado que permita evaluar la viabilidad del caso sin entrevista previa (moneda pactada, año de contratación, capital inicial, entidad, situación actual del préstamo), criterios claros de aceptación o rechazo basados en la jurisprudencia aplicable, y plantillas de comunicación para la solicitud documental a las entidades. En la fase de análisis: un protocolo de revisión documental con checklist específico para hipotecas multidivisa, hojas de cálculo o herramientas para calcular automáticamente las cantidades reclamables según los datos del préstamo y la evolución del tipo de cambio. En la fase procesal: plantillas de demanda con campos variables personalizables, sistema de seguimiento de expedientes que monitorice plazos y actuaciones procesales, y criterios unificados para decisiones clave (aceptar acuerdo extrajudicial, solicitar medidas cautelares, etc.). La inversión en sistematizar estos procesos es la clave para que un despacho mediano pueda gestionar 200-500 casos simultáneos con calidad y sin generar cuellos de botella.